Пётр Шувалов. Мозаичный портрет, созданный в мастерской Михаила Ломоносова (1785 год)
Отличительной особенностью развития банков в России долгое время являлось непосредственное участие государства в их создании и управлении. По сути большинство из них было государственными, казёнными. При этом банки в России появились гораздо позже, чем в странах Запада, хотя потребность в них ощущалась уже в XVII веке. Банки аккумулируют свободные денежные средства населения и выдают за счёт этих средств кредиты тем, кто в них нуждается. В Новое время в привлечении дополнительных средств остро нуждались купцы, осваивавшие новые рынки для товаров. Отсутствие банков и дефицит кредитных средств тормозили развитии торговли.
С идеей создания отечественных торговых банков в 1663 году выступил Юрий Крижанич, а в 1665 году проект их учреждения предложил Афанасий Ордин-Нащокин. Согласно проекту, торговый банк должен был кредитовать «маломощных» купцов, которые по «свойству и знакомству» закреплялись за сильными купцами. Но эти идеи остались невостребованными. Спустя почти 60 лет похожие мысли высказывал Иван Посошков.
Первое реальное кредитное учреждение появилось в Санкт-Петербурге в 1733 году, в правление Анны Иоанновны. Это была Ссудная казна Монетной конторы. При её учреждении отмечался высокий размер процентов по ссудам у ростовщиков, доходивший до 12—20% годовых, «чего во всем свете не водится». Сама казна выдавала кредиты в размере 3/4 от стоимости залога на срок до трёх лет под 8% годовых, то есть выполняла функции ломбарда. В качестве залога выступало только золото и серебро. Повелевалось «алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под залог и на выкуп не брать».
Первые банки появились в России в правление Елизаветы Петровны по инициативе Петра Шувалова в соответствии с указом 1754 года «Об учреждении Государственного заёмного банка; о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков». Банк состоял из двух самостоятельных кредитных учреждений — «банка для дворянства в Москве и Санкт-Петербурге» (Дворянский банк) и «банка для поправления дел при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества» (Купеческий банк).
Купеческий банк выдавал кредиты купцам, торговавшим в порту, под залог товаров в размере 3/4 их стоимости сроком от одного месяца до года. Кроме того, требовалось ещё свидетельство из Коммерц-коллегии и поручительство других купцов. По образцу столичного банка в 1764 году был создан такой же в Астрахани. В том же году порядок выдачи кредитов чуть упростили, но в целом его работа оказалась малоуспешной. В 1770 году он прекратил выдачу кредитов, в 1782-м был закрыт, а его капитал передан Дворянскому банку.
Операции Дворянского банка сводились к выдаче дворянам ссуд из расчёта 6% годовых в размере от 500 до 10 000 рублей, но не более 1/3 от стоимости залога. В залог принимались золото, серебро, драгоценности, каменные дома и «населённые поместья» (земля с прикреплёнными к ней крестьянами). Кроме того, от заёмщика требовалось представить поручительство «людей знатных и пожиточных». При нарушении сроков возврата кредита заёмщику предоставлялась отсрочка погашения сроком до 3 лет, после чего заложенное имение должно было продаваться с торгов. В 1759 году срок увеличили до 4 лет, а в 1761 году — до 7 лет. В случае же нарушения и этого срока имения уже не продавали, а отдавали в управление особой канцелярии, которая погашала долг из получаемых с земли доходов. Однако внутренняя организация и делопроизводство этого банка были столь беспорядочны, что кредиты часто выдавались вообще без всякого обеспечения, а заёмщики не только не возвращали долги, но и не платили даже проценты. В результате банк постоянно находился под угрозой разорения, но ликвидирован был только в 1786 году. Его капиталы передали Государственному заёмному банку.
Вид на Ассигнационный банк с Садовой улицы Санкт-Петербурга (1807 год)
В правление Елизаветы Петровны появилось ещё несколько казённых банков. Они решали прежде всего задачи развития денежного обращения, а не кредита, но выдача ссуд всё же входила в круг их операций. В 1758 году учреждены Медный банк и Банковские конторы вексельного производства между городами, в 1760 г. — Банк Артиллерийского и Инженерного корпусов, а в 1769 г. — Ассигнационный банк. Среди прочего они выдавали займы купцам, промышленникам и помещикам. Так, Ассигнационный банк занимался прежде всего выпуском в обращение бумажных денег (см. главу «Ассигнации»), однако в 1771 году ему было позволено выдавать ссуды в размере 10—25 тыс. рублей. Но объёмы кредитования торговли, промышленности и земледелия всеми этими банками были очень незначительными, и они не оказали какого-то существенного влияния на развитие кредитных операций в России.
Большие надежды возлагались на созданный 1786 году при Екатерине II Государственный заёмный банк, который должен был избежать ошибок предшественников и учреждался, «дабы всякий хозяин был в состоянии удержать свои земли, улучшить их и основать навсегда непременный доход своему дому». Банк выдавал ссуды на 20 лет из расчёта 8% под залог населённых имений и фабрик с прикреплёнными к ним работниками, каменных домов и фабричных строений. Кроме того, кредиты выдавались городам — на 22 года под 7%. В случае просрочки над заложенным имуществом устанавливалась опека с принудительным обращением получаемого дохода на погашение банковского кредита. Решить проблему аккуратности внесения платежей по процентам и в счёт уплаты основного долга этот банк не мог. Это зависело от финансовой дисциплины самих заёмщиков, прежде всего дворянства. Но по внутренней организации он заметно превосходил своих предшественников (Купеческий и Дворянский банки) и просуществовал до реформ 60-х годов XIX века, то есть более 70 лет.
Задачи по выдаче небольших и краткосрочных кредитов, в особенности в российских провинциях, призваны были решить ссудные и сохранные казны, созданные в 1772 году в ведомстве Опекунских советов, а также приказы общественного призрения, учреждённые в 1776 году в губернских городах России. Но их деятельность всегда оставалась на втором плане, поскольку главной заботой правительства было создание устойчивой системы долгосрочного кредитования крупных сельскохозяйственных имений.
При Павле I в 1797 году были созданы Учётные конторы при Ассигнационном банке и учреждён Вспомогательный банк для дворянства. Целью их деятельности стала выдача ссуд дворянам для погашения уже имеющихся долгов перед частными лицами и другими государственными кредитными учреждениями. Эти кредиты выдавались на значительный срок (до 25 лет), но не деньгами, а особыми доходными банковскими билетами, которые приносили владельцу доход в размере 5% годовых и могли использоваться для различных платежей в казну. В качестве залога, как и раньше, выступали имения, которые в случае невозврата займа переходили под опеку. Но и это не помогло: отсутствие финансовой дисциплины со стороны заёмщиков вело к тому, что погашение кредитов растягивалось на долгие годы. Так, к моменту ликвидации Учётных контор в 1817 году просроченная задолженность клиентов составила 1 186 256 рублей. Вспомогательный банк для дворянства был ликвидирован ещё раньше: в 1802 году его присоединили к Государственному заёмному банку.
Вид на Ассигнационный банк со стороны набережной канала Грибоедова в Санкт-Петербурге (1914 год)
Новую попытку создать прочную систему для кредитования купцов и промышленников предприняли в правление Александра I. В 1818 году был основан Государственный коммерческий банк. Он принимал вклады на хранение и для получения дохода (до 1830 года — из расчёта 5% годовых, а затем — 4%), переводил деньги (в пределах города — бесплатно, а в другие города империи — из расчёта 0,25% от суммы), проводил операции с векселями и, наконец, выдавал кредиты под залог товаров. Его конторы (филиалы) были открыты в Москве, Астрахани, Киеве, Харькове и Екатеринбурге. Во время ярмарок они действовали в Нижнем Новгороде, Рыбинске, Ирбите и Полтаве. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк принял вкладов на 200 млн рублей, а кредитов выдал всего на 25 млн, то есть фактически не решил поставленных перед ним задач. За счёт привлечённых денег банк выдавал кредиты не купцам и фабрикантам, а Государственному заёмному банку, который, в свою очередь, выдавал их в виде займов дворянству или правительству.
В XIX веке появились небольшие частные городские банки, которых к 1857 году насчитывалось 21 с общим капиталом всего 500 тыс. рублей. В силу небольших размеров и количества их влияние на отечественную торговлю и промышленность было ничтожно.
Важным событием правления Николая I стало учреждение сберегательных касс в Санкт-Петербурге и Москве. 12 ноября 1841 года император подписал указ об их создании, а 1 марта 1842 года порог только что открывшейся кассы в Санкт-Петербурге переступил её первый клиент — надворный советник Николай Кристофари, который внёс в кассу вклад в размере 10 рублей и стал обладателем сберегательной книжки №1. В среднем же в 1842 году кассы обслуживали по 70 клиентов в день. К 1860 г. этот показатель превысил отметку в 500 человек, что можно считать успехом начинания. Среди вкладчиков были представители всех сословий: крестьяне, дворяне, купцы, военные, чиновники и духовенство.
Современный Сбербанк России считает себя преемником этих сберегательных касс, а перед входом в его штаб-квартиру установлен памятник Кристофари.
Выводы (исторический и финансовый)Отличительной особенностью развития первых банков России являлось непосредственное участие государства в их создании и управлении
Банки не могли обеспечить своевременное погашение кредитов и выплату процентов. Это целиком зависело от финансовой дисциплины самих заёмщиков