Мухаммад Юнус (2013 год)

Мухаммада Юнуса считают пионером микрофинансирования и социального предпринимательства. Это единственный банкир, удостоенный Нобелевской премии мира. Он получил её в 2006 году за то, что помог выбраться из беспросветной нищеты сотням тысяч семей у себя на родине, в Бангладеш.

Родился Мухаммад Юнус в 1940 году в деревне неподалёку от города Читтагонг, в многодетной семье среднего достатка. Благодаря усилиям родителей ему посчастливилось получить хорошее образование. Окончив местный университет, он затем семь лет учился в США, где получил степень доктора экономики. Вернувшись в Бангладеш в 1972 году, Юнус стал преподавать в Университете Читтагонга.

Неподалёку от университетского городка в Читтагонге располагалась деревенька Джобра. На её примере молодой профессор экономики Юнус предложил своим студентам исследовать экономические причины бедности. С самого начала было понятно, что нищета местных жителей происходит вовсе не от того, что они ленятся: напротив, они трудились от зари до зари. Исследователи обратили внимание на одну молодую женщину, мать троих детей. Пока её муж перебивался случайными заработками, она днями напролёт изготавливала из стеблей бамбука плетёную мебель. Выяснилось, что у семьи нет денег даже на закупку материала. Поэтому каждое утро женщина брала в долг у перекупщика небольшую сумму, равную примерно 22 центам, чтобы приобрести нужное количество бамбука. Взамен перекупщик требовал, чтобы она в конце дня продала ему готовую продукцию за 24 цента и рассчиталась с ним. Таким образом, её дневной заработок составлял всего 2 цента. Семей, промышлявших плетением мебели, в Джобре оказалось более сорока. Юнус и его студенты подсчитали, что на закупку бамбука им всем требуется меньше 27 долларов. Имея эти деньги, они смогли бы продавать свою мебель не перекупщику, а в городе — по более высокой цене, и их заработок оказался бы в несколько раз выше.

Юнуса поразила незначительность суммы, которая могла бы резко изменить к лучшему жизнь многих семей. При этом банки не хотели рисковать даже таким деньгами и отказывались кредитовать бедняков, потому что те не могли предоставить ничего в залог и не имели кредитной истории. Зато банки с удовольствием кредитовали посредника, бизнес которого им был понятен. «Для жителей Джобры это была односторонняя дорога в нищету», — писал впоследствии Юнус. Он сам предоставил семьям Джобры небольшой кредит и помог организовать артель по изготовлению мебели. И был приятно удивлён тем, как быстро наладилась их жизнь.

Видя, что существующая банковская система служит только богатым людям и крупным компаниям, Мухаммад Юнус решил создать банк для бедных, чтобы выдавать небольшие ссуды без залога и поручителей под незначительный процент — и не на личное потребление, а на развитие хозяйства. Юнус исходил из того, что расширение экономической базы бедных семей создаёт долгосрочный эффект — в отличие от благотворительности, эффект которой заканчивается сразу же после того, как потрачены деньги.

В 1983 году Юнус основал банк Grameen, что в переводе с санскрита означает «Сельский банк». Примечательно, что договор, который Grameen заключает с заёмщиком при выдаче ссуды, — устный, то есть все отношения между сторонами основаны исключительно на взаимном доверии. Бедняки оказались очень дисциплинированными заёмщиками: уровень невозврата кредитов всё время находится в пределах 1—3% (в обычных банках даже 5—8% — нормальный показатель).

Обычно банк использует систему солидарного кредитования. Жители одной деревни образуют группу из пяти и более человек, выбирают лидера и совместно разрабатывают план по использованию заёмных средств для развития какого-нибудь промысла. Заём распределяется равномерно среди всех участников, при этом члены группы не несут ответственности по долгам друг друга. Тем не менее практика показала, что группа всё равно прикладывает усилия, чтобы помочь всем участникам рассчитаться с банком.

Кредит обычно выдаётся на довольно длительный срок и предусматривает небольшие еженедельные выплаты. Практика показала, что для бедняков такая система погашения психологически наиболее комфортна.

Негосударственная школа в Бангладеш (2009 год)

Получая ссуду, заёмщик должен согласиться с «Шестнадцатью принципами Сельского банка». Слово «деньги» в них не упоминается ни разу. Это простые правила, которые, по мнению основателя банка, должны ориентировать бедняков на повышение качества собственной жизни. Правила призывают их содержать дома в порядке, участвовать в жизни местного сообщества, выращивать и потреблять как можно больше овощей, делать всё, чтобы дети получали образование, и т. д.

Ставки по кредитам у Grameen очень щадящие, при этом банк ухитряется быть прибыльным. Для его создателя деньги не самоцель, а средство решения социально-экономических проблем сельских жителей Бангладеш. Сельский банк с самых первых шагов поддержали правительство страны и ряд международных финансовых организаций. Эту поддержку банк использовал для расширения своих операций. Сегодня у него более двух с половиной тысяч отделений по всей стране, а годовой портфель кредитов достигает почти 10 млрд долларов. Клиентская база банка — несколько миллионов человек, всего же его услугами за время существования воспользовалось более 50 млн бангладешцев.

Выводы (исторический и финансовый)

При наблюдении за плетельщиками мебели из деревни Джобра Мухаммада Юнуса поразила незначительность суммы, которая могла бы резко изменить к лучшему жизнь многих сельских семей

Чтобы взять даже самый незначительный кредит, клиенты банка Grameen разрабатывают чёткий план его использования и погашения

Получая ссуду в Сельском банке, заёмщик должен согласиться с «Шестнадцатью принципами Grameen»: содержать дома в порядке, участвовать в жизни местного сообщества, давать детям образование… Слово «деньги» в них не упоминается